Сегодня кредиты малому бизнесу выдают далеко не все банки. И неудивительно, ведь для финансовых учреждений это связано с достаточно высокой степенью риска, особенно если речь идет о ссуде для старта, поскольку такие заемщики далеко не всегда могут предоставить ликвидный залог, да и перспективность такого бизнеса вызывает сомнение. В результате выходит замкнутый круг: начинающий предприниматель не может найти нужные средства, его бизнес не может выйти на точку безубыточности, и в итоге фирма банкротится. Тем не менее некоторые банки все-таки выдают кредит под малый бизнес, пусть даже и с достаточно высоким процентом. А некоторые финансовые учреждения выдают только небольшие суммы и на короткие сроки. Как предпринимателю найти подходящий вариант?

Какие факторы могут повлиять на решение о выдаче кредита?

Выдаваемые кредиты малому бизнесу

Банковские кредиты всегда подразумевают соответствие заемщика достаточно строгим требованиям. Получить ссуду клиент может только под бизнес-план, причем очень тщательно проработанный, ведь кредитор должен убедиться в том, что за основу бизнеса взята реальная идея, а не какие-то воздушные замки.

В пользу заемщика говорят наличие у него ликвидного недвижимого имущества, хорошая кредитная история и отсутствие займов, проценты по которым клиент оплачивал бы на текущий момент. К числу благоприятных факторов относятся наличие постоянной регистрации в данном регионе, зарегистрированный брак (банки предпочитают серьезных клиентов, обремененных семьей и детьми, ведь такие люди меньше склонны к необдуманным м импульсивным поступкам). Оптимальный возраст заемщика — 30-45 лет.

Некоторые банки готовы предоставлять даже беззалоговые кредиты для малого бизнеса. Но в таком случае предпринимателю понадобится поручитель, в качестве которого может выступить как юридическое, так и физическое лицо (при условии, что на самого поручителя не оформлен кредит, и что у него нет плохой кредитной истории).

Особенности банковского кредитования

Быстрые кредиты малому бизнесу оформляют не все банки. К тому же даже по имеющимся программам есть ограничения. Во-первых, компания (или индивидуальный предприниматель) должна работать на рынке в течение какого-то времени. В разных банках по-разному устанавливают условия — в среднем от трех месяцев (это наименьший срок) до года. Исключение может составлять бизнес, который открывают на основе уже давно действующей франшизы.

Естественно, бизнес должен приносить прибыль. И это должно быть подтверждено бухгалтерскими документами. Значит, кроме бизнес-плана заемщик должен представить еще всю необходимую финансовую и управленческую отчетность. Конкретный список можно уточнить в банке. Впрочем, бизнес-план требуют либо от начинающих бизнесменов, либо от тех, кто хочет запустить новый проект, требующий капитальных вложений. Если ссуда берется на оборотные средства, то его можно и не предоставлять.

Кроме быстрых займов некоторые финансовые учреждения могут предлагать кредитные линии, предельная сумма которых ограничена определенным процентом от оборота по расчетному счету.

Но претендовать на такую форму ссуды могут только постоянные клиенты банка, которые считаются надежными и стабильно-работающими компаниями.

Условия получения ссуды, ее сроки, процент и порядок погашения определяются индивидуально на основе кредитной политики финансового учреждения и в зависимости от платежеспособности заемщика. По ссудам без залога процент, естественно, будет выше, даже при наличии поручителя.

Кредит малому бизнесу в Сбербанке России

Кредит малому бизнесу в Сбербанке России

Как один из лидеров банковского сектора Сбербанк России предлагает клиентам получить кредит для малого бизнеса. Что собой представляет такой заем? Речь идет о программе «Бизнес-оборот». Она позволяет получить кредит только на пополнение оборотных средств. То есть предприятие может купить на эти деньги сырье доля производства (а магазины могут пополнить запасы товаров), оплатить какие-то текущие расходы, в том числе и погасить текущую задолженность перед контрагентами за услуги (и даже перед другими банками).

Также получение этого займа поможет внести гарантийные взносы на участие в выгодных тендерах. То есть программа достаточно удобная. Причем возможно получение ссуды не только небольшими предприятиями, но и индивидуальными предпринимателями. Но и здесь есть свои ограничения. Кредит предоставляется только заемщикам, у которых сумма годовой выручки не превышает 400 млн. рублей.

Сбербанк России, к сожалению, не выдает кредит малому бизнесу без залога. Но возможно некоторое смягчение его условий. Например, в качестве залога можно предоставлять банку оборотные средства, то есть товарно-материальные ценности. В некоторых случаях банк идет даже на выдачу кредита частично необеспеченным, но понятно, что тогда у бизнесмена (или бизнесвумен) должна быть просто великолепная кредитная история.

К преимуществам этого вида кредита относятся также отсутствие различных комиссий и скрытых платежей, гибкий выбор формы кредитования и достаточно длительные сроки выдачи кредита.

Можно ли оформить кредит на частное лицо?

Иногда индивидуальные предприниматели идут на определенные хитрости. Они понимают, что предпринимательство само по себе вызывает у банка определенные сомнения, поэтому вместо этого пользуются банковскими программами, рассчитанными на потребительское кредитование физических лиц. Свои преимущества в этом есть. Например, начало бизнеса редко бывает настолько удачным, что заемщик может предоставить в залог товарно-материальные ценности в нужном объеме.

В то же время потребительский кредит залога не требует. Да и процедура его получения обычно намного проще, чем оформление кредита на ИП или на ООО. По крайней мере, пакет документов в данном случае гораздо скромнее — нужно только предъявить гражданский паспорт и справку, подтверждающую доходы. Второй пункт может, впрочем, вызывать трудности, поскольку индивидуальный предприниматель зарплату не получает. С другой стороны, такая справка подтверждает доходы за предыдущие периоды, а в них ИП как раз мог получать зарплату в третьей организации как наемный работник (это касается тех случаев, когда кредит получают для того, чтобы начать свой бизнес).

Впрочем, у таких кредитов есть и другие недостатки. В частности, это относительно небольшие суммы и короткие сроки кредитования. Так что здесь предприниматель должен в каждом конкретном случае анализировать, что для него является более выгодным вариантом.

Наконец, есть еще один нюанс, о котором не стоит забывать. Если при банкротстве ООО банк может так и не получить обратно сумму займа (ответственность ограничена взносами), то в этом случае, даже если фирма прогорит, но учредитель в свое время взял кредит в качестве частного лица, то он должен будет выплатить задолженность в полном объеме.

Государственная поддержка предпринимательства

Если проанализировать финансовую поддержку малого бизнеса в 2015 году, то можно увидеть, что довольно значительная часть кредитов, грантов и субсидий была получена предпринимателями от государства. Например, в том же центре занятости выплачивают субсидии на открытие собственного дела, есть такие же субсидии от районных администраций, есть льготный лизинг (а ведь это тоже форма кредитования). Кроме того, на основе участия в различных тендерах и конкурсах предприниматели могут получить кредит на безвозмездной основе, то есть по ним как минимум не нужно платить проценты.

Конечно, такие средства могут получить не все, а только те, чей бизнес имеет определенную социальную значимость, а также те, кто выдержит достаточно сложную процедуру оформления.